QR DuitNow Meledak, Tapi Adakah Ia Membuka Jurang Baharu Ekonomi Malaysia?

Malaysia mungkin semakin hampir kepada masyarakat tanpa tunai, namun satu persoalan asas wajar ditanya secara jujur: adakah semua ini benar-benar bergerak ke hadapan, atau hanya sebahagian yang semakin laju meninggalkan yang lain?

Laporan terkini oleh Payments Network Malaysia (PayNet) menunjukkan lonjakan ketara dalam transaksi digital, khususnya melalui platform seperti DuitNow dan pembayaran kod QR.

Penggunaan pembayaran kod QR kini semakin meluas dalam kalangan rakyat Malaysia, mencerminkan perubahan tingkah laku pengguna yang semakin ketara ke arah transaksi tanpa tunai.

Dari sudut angka, ini merupakan satu kejayaan yang sukar dinafikan. Jumlah transaksi meningkat, penggunaan meluas dan sistem pembayaran menjadi semakin cekap.

Namun, seperti kebanyakan transformasi ekonomi, angka tidak pernah menceritakan keseluruhan cerita.

Pertumbuhan transaksi digital ini sebenarnya mencerminkan satu peralihan struktur yang lebih besar, daripada ekonomi berasaskan tunai kepada ekonomi berasaskan data.

Setiap pembayaran kini bukan sekadar pertukaran nilai, tetapi turut melibatkan pengumpulan maklumat, corak perbelanjaan dan jejak ekonomi individu. Dalam konteks ini, kelebihan bukan hanya terletak pada kemudahan, tetapi juga pada pihak yang menguasai ekosistem tersebut.

Dari sudut dasar, perkembangan ini selari dengan aspirasi pembangunan ekonomi yang menekankan keterangkuman, kemampanan dan kesejahteraan rakyat. Pendigitalan sistem pembayaran sepatutnya membuka ruang kepada akses yang lebih luas, mengurangkan ketirisan serta memperkukuh kecekapan ekonomi secara keseluruhan.

Ledakan digital, realiti berlapis

Namun begitu, di sinilah timbul jurang antara ideal dengan realiti.

Bagi perusahaan kecil dan sederhana (PKS), penerimaan pembayaran digital memang membuka peluang baharu. Peniaga kini boleh menerima bayaran dengan lebih mudah, mengurangkan kebergantungan kepada tunai serta berpotensi menjangkau pelanggan yang lebih luas. Dalam banyak keadaan, ini meningkatkan kelancaran operasi harian.

Namun dalam masa yang sama, PKS juga berdepan dengan tekanan baharu yang tidak selalu dibincangkan. Setiap transaksi digital sering datang dengan kos, sama ada dalam bentuk caj perkhidmatan, keperluan peranti atau kebergantungan kepada platform pihak ketiga.

Bagi perniagaan berskala kecil dengan margin keuntungan yang tipis, kos ini bukanlah kecil. Ia boleh menjadi beban tambahan yang secara perlahan-lahan menghakis keuntungan.

Lebih membimbangkan, tidak semua PKS berada pada tahap kesiapsiagaan yang sama. Peniaga di kawasan bandar mungkin lebih cepat menyesuaikan diri, tetapi bagi mereka di luar bandar atau dalam sektor tidak formal, peralihan ini boleh menjadi satu cabaran besar. Dalam situasi tertentu, mereka terpaksa memilih antara menyesuaikan diri atau berisiko kehilangan pelanggan.

Dari perspektif rakyat pula, isu keterangkuman digital masih belum selesai. Walaupun kadar penembusan telefon pintar tinggi, akses kepada teknologi tidak semestinya bermaksud keupayaan untuk menggunakannya dengan berkesan.

Golongan warga emas, individu berpendapatan rendah dan masyarakat di kawasan pedalaman masih berdepan dengan halangan sama ada dari segi kemahiran, infrastruktur atau kepercayaan terhadap sistem digital.

Dalam kerangka pembangunan ekonomi, ini merupakan cabaran yang kritikal. Keterangkuman bukan sekadar akses, tetapi juga keupayaan untuk memperoleh manfaat daripada sistem yang diwujudkan.

Jika sebahagian rakyat hanya menjadi pengguna pasif tanpa benar-benar memperoleh nilai, maka objektif kesejahteraan bersama masih belum tercapai.

Jurang keterangkuman dan kepercayaan

Selain itu, aspek keselamatan siber menjadi dimensi yang semakin penting. Dengan peningkatan transaksi digital, kes penipuan dalam talian, pencerobohan data dan penyalahgunaan maklumat turut meningkat.

Ini bukan sekadar isu teknikal, tetapi isu kepercayaan. Tanpa jaminan keselamatan yang kukuh, keyakinan terhadap sistem digital boleh terhakis, sekali gus menjejaskan momentum pertumbuhan itu sendiri.

Walaupun begitu, tidak adil untuk menafikan sepenuhnya manfaat transformasi ini. Dari sudut makro, ekonomi digital memberikan kelebihan yang signifikan.

Data transaksi membolehkan analisis ekonomi yang lebih tepat, membantu kerajaan merangka dasar yang lebih responsif serta meningkatkan ketelusan dalam sistem kewangan. Hal ini penting dalam memastikan pembangunan ekonomi yang lebih tersusun dan berdaya tahan.

Namun, sejarah ekonomi sentiasa mengingatkan bahawa setiap gelombang perubahan akan menghasilkan jurang baharu jika tidak diurus dengan teliti.

Dalam konteks ini, cabaran sebenar bukanlah untuk mempercepatkan pendigitalan semata-mata, tetapi untuk memastikan ia berlaku secara seimbang.

Pendekatan lebih strategik diperlukan

Pendidikan literasi digital perlu diperkasa, khususnya kepada golongan yang berisiko ketinggalan. PKS memerlukan sokongan yang lebih tersusun, bukan sahaja dari segi akses kepada teknologi, tetapi juga dari segi kos dan keupayaan adaptasi.

Dalam masa yang sama, rangka kerja perlindungan pengguna dan keselamatan siber perlu diperkukuh bagi memastikan kepercayaan terhadap sistem kekal terpelihara.

Akhirnya, persoalan utama bukan lagi sama ada Malaysia mampu menjadi ekonomi tanpa tunai. Berdasarkan trajektori semasa, arah itu sudah jelas. Persoalan yang lebih penting ialah apakah bentuk ekonomi yang sedang kita bina?

Jika pendigitalan hanya mempercepatkan sebahagian dan meninggalkan sebahagian yang lain, maka ia bukanlah kemajuan yang sebenar. Sebaliknya, ia hanyalah transformasi yang mengubah bentuk jurang sedia ada.

Dalam semangat pembangunan ekonomi yang inklusif, kejayaan sebenar bukan diukur melalui jumlah transaksi yang meningkat, tetapi melalui sejauh mana setiap lapisan masyarakat, termasuk PKS dan golongan rentan, mampu bergerak bersama dalam arus perubahan ini.

Pada akhirnya, ekonomi yang benar-benar kukuh bukanlah ekonomi yang paling pantas berubah, tetapi ekonomi yang memastikan tiada siapa yang tertinggal di belakang. - DagangNews.com

Nor Tasnim Syahera binti Rasak merupakan Pensyarah Jabatan Pengurusan Perniagaan Universiti Teknologi Mara Perak