KWSP bukan habuan persaraan, tetapi sumber pendapatan selagi masih hidup

Cabaran persaraan di Malaysia semakin sukar diabaikan. Dengan jangka hayat yang semakin panjang dan kos sara hidup yang terus meningkat, cara rakyat Malaysia menyimpan dan mengeluarkan dana persaraan kini tidak lagi selari dengan realiti ekonomi.

Satu daripada empat rakyat Malaysia menghabiskan simpanan Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) mereka dalam tempoh lima tahun selepas mencapai umur pengeluaran.

Apabila ini berlaku, pesara menjadi terdedah secara kewangan pada usia tua, sering bergantung kepada sokongan keluarga atau bantuan awam yang terhad.

Menyedari jurang ini, KWSP mula menstruktur semula cara kebolehcapaian persaraan ditakrifkan dan dikomunikasikan.

RIA oleh KWSP

Satu langkah utama dalam perubahan ini ialah Rangka Kerja Kesesuaian Pendapatan Persaraan (RIA), yang mendorong rakyat Malaysia melihat KWSP bukan sebagai pengeluaran sekali sahaja untuk dibelanjakan semasa persaraan, tetapi sebagai sumber pendapatan bulanan yang perlu bertahan sepanjang usia tua.

Dengan kata lain, simpanan persaraan seharusnya dikeluarkan secara berperingkat, kira-kira selama 20 tahun bermula umur 60 hingga sekitar 80, selari dengan jangka hayat purata dan risiko kehabisan simpanan.

Untuk menjadikan konsep ini lebih nyata, KWSP memperkenalkan tiga penanda aras simpanan:
 

• Simpanan Asas sebanyak RM390,000 bertujuan menyokong keperluan hidup asas.

• Simpanan Mencukupi, ditetapkan pada RM650,000, mencerminkan tahap kehidupan yang lebih selesa dan mampan.

• Simpanan Dipertingkat sebanyak RM1.3 juta menyokong persaraan berkualiti tinggi dengan keselamatan kewangan dan fleksibiliti yang lebih besar.

Penanda aras ini bukanlah jaminan, tetapi rujukan praktikal untuk membantu ahli memahami apa yang simpanan mereka boleh sokong secara realistik.

Contoh Pengeluaran Berdasarkan Pendapatan

Menurut ilustrasi KWSP, pesara dengan RM390,000 pada umur 60 boleh mengeluarkan kira-kira RM1,625 sebulan pada tahun pertama.

Dengan pengeluaran yang berdisiplin dan dividen yang berterusan, jumlah ini boleh meningkat kepada kira-kira RM4,434 pada umur 80.

Bagi yang bersara dengan RM650,000, pendapatan bulanan boleh bermula pada RM2,708, meningkat kepada lebih RM7,389 pada usia lanjut.

Pada tahap Simpanan Dipertingkat RM1.3 juta, pengeluaran bulanan boleh bermula sekitar RM5,417 dan meningkat kepada kira-kira RM14,779 pada umur 80.

Walaupun angka ini bersifat ilustratif dan bukan janji, ia menunjukkan bagaimana pengeluaran berdasarkan pendapatan dapat membantu simpanan persaraan bertahan jauh lebih lama berbanding pengeluaran sekali sahaja.

Bagi mengukuhkan kebolehcapaian jangka panjang, KWSP juga telah menambah baik polisi untuk ahli dengan baki tinggi. Sebelum ini, simpanan melebihi RM1 juta boleh diakses dengan lebih bebas.

Di bawah pendekatan baharu, ambang pengeluaran ini akan meningkat secara berperingkat dan selaras dengan tahap Simpanan Dipertingkat RM1.3 juta menjelang 2028. Ini bermakna RM1.3 juta pertama dipelihara untuk menyokong pendapatan persaraan jangka panjang, manakala lebihan boleh diakses dengan lebih fleksibel.

KWSP turut memperkukuhkan Skim Pelaburan Ahli (MIS). Ahli yang simpanannya melebihi tahap Simpanan Asas untuk umur mereka boleh melabur sehingga 30% daripada lebihan dengan pengurus dana yang diluluskan KWSP.

Ini memberi peluang kepada penyimpan yang berdisiplin untuk diversifikasi dan potensi pulangan yang lebih tinggi, sambil memastikan tahap simpanan minimum persaraan tetap terpelihara dalam KWSP.

Pengajaran dari Singapura

Central Provident Fund (CPF) Singapura secara automatik menukar sebahagian simpanan persaraan menjadi pembayaran bulanan, sekali gus mengurangkan risiko pesara kehabisan simpanan.

Pendekatan ini wajar dijadikan rujukan, tetapi tidak boleh disalin secara terus. Ramai rakyat Malaysia bersara dengan baki lebih rendah dan masih memerlukan fleksibiliti untuk menampung kos kesihatan, hutang, atau tanggungjawab keluarga.

Pendekatan yang lebih realistik untuk Malaysia ialah menjadikan pembayaran bulanan sebagai default, sambil membenarkan pengeluaran sekali sahaja secara terhad, terutamanya bagi mereka yang mempunyai baki kecil. Apa yang dijadikan default sering menjadi pilihan utama.

Menyemak Semula Umur Pengeluaran dan Golongan ‘Missing Middle’

Isu sensitif lain ialah umur pengeluaran KWSP. Ramai rakyat Malaysia kini bekerja sehingga umur 60 atau lebih, tetapi pengeluaran awal mendorong perbelanjaan simpanan persaraan semasa mereka masih bekerja.

Secara berperingkat menaikkan umur pengeluaran kepada sekurang-kurangnya 60 tahun boleh mengekalkan simpanan lebih lama dan meningkatkan hasil persaraan.

Namun, perubahan ini perlu dilaksanakan dengan berhati-hati. Pekerja dalam sektor fizikal atau menghadapi masalah kesihatan masih memerlukan fleksibiliti.

Sebarang penyesuaian memerlukan pengecualian jelas, pelaksanaan berperingkat, dan komunikasi telus bagi mendapat penerimaan awam.

Kebolehcapaian persaraan lebih mencabar bagi pekerja gig dan suri rumah. Skim seperti i-Saraan Plus dan i-Suri memperluaskan liputan KWSP, tetapi penyertaan masih bersifat sukarela.

Sumbangan mandatori kelihatan menarik, tetapi ketidakstabilan pendapatan menyukarkan penguatkuasaan tanpa menjejaskan keperluan asas seperti makanan dan sewa. Untuk kini, sumbangan fleksibel disokong dengan insentif dan mekanisme padanan lebih praktikal berbanding paksaan ketat.

Banyak daripada reformasi ini memerlukan pindaan kepada Akta KWSP, menjadikan pertimbangan politik tidak dapat dielakkan.

Simpanan persaraan adalah isu peribadi, dan polisi yang dilihat mengehadkan akses boleh menghadapi tentangan. Namun, menunda reformasi membawa risiko jangka panjang. Tanpa perubahan bermakna, lebih ramai rakyat Malaysia akan memasuki usia tua dengan pendapatan tidak mencukupi dan sokongan terhad.

Malaysia tidak memerlukan reformasi radikal secara tiba-tiba. Yang diperlukan ialah perubahan mindset. KWSP bukan habuan persaraan, tetapi sumber pendapatan selagi masih hidup.

Rangka Kerja RIA adalah langkah pertama yang penting. Sama ada Malaysia akan mengambil langkah seterusnya akan menentukan sama ada pesara pada masa depan akan menua dengan bermaruah atau dengan kebimbangan kewangan. - DagangNews.com

Dr Paul Anthony Maria Das adalah Pensyarah Kanan di School of Accounting & Finance, Faculty of Business & Law, Taylor’s University

ARTIKEL BERKAITAN ISU KWSP:

1. KWSP Kata RM1 Juta Tidak Cukup, Tapi Apa Makna Persaraan Sebenarnya? - 7 Jan 2026 
 

2. RM1 juta tidak lagi cukup untuk anda keluarkan duit KWSP selepas bersara - 5 Jan 2026