Perbankan Digital: Memikirkan Semula Kewangan, Membina Semula Kepercayaan untuk Menggalakkan Lebih Ramai Pengguna

Sektor perbankan Malaysia sedang mengalami revolusi yang tenang, mentakrifkan semula masa depan perkhidmatan kewangan di negara ini.

Dengan lima lesen perbankan digital yang dianugerahkan oleh Bank Negara Malaysia pada 2022, negara telah menunjukkan komitmennya untuk memacu rangkuman kewangan, inovasi dan daya saing dalam ekonomi digital.

Bank digital sahaja ini, yang beroperasi tanpa cawangan fizikal, dijangka memulakan pelancaran berperingkat mulai 2024 dan seterusnya.

Disokong oleh gabungan gergasi teknologi, pengganggu fintech dan institusi kewangan yang mantap, mereka bersedia untuk membentuk semula cara rakyat Malaysia mengurus, meminjam dan melabur wang.

Trend Penggunaan: Pengguna dan Perniagaan Menjadi Digital

Kajian 2023 oleh Visa mendapati bahawa 75% rakyat Malaysia memilih saluran perbankan digital, dengan 41% ingin menggunakan bank digital sebagai akaun perbankan utama mereka.

Penemuan penyelidikan mendedahkan faktor utama memilih bank digital kerana sebahagian besarnya disebabkan oleh kemudahan dan kebolehaksesan; manakala alasan mengenai akaun bank dikompromi, takut kemungkinan transaksi tanpa kebenaran/penipuan, kemungkinan caj tambahan, pengalaman yang lebih baik dengan interaksi perbankan secara bersemuka melarang mereka menggunakan pendekatan perbankan ini.

Di samping itu, penggunaan bank digital sahaja di Malaysia dipengaruhi oleh kedua-dua faktor persekitaran dan fungsi.
Kajian Saif et al (2022) mendedahkan bahawa kesedaran alam sekitar yang semakin meningkat telah menyebabkan ramai pengguna melihat perbankan digital sebagai alternatif mesra alam kepada kaedah tradisional, termasuk faktor seperti jangkaan prestasi, jangkaan usaha, pengaruh sosial dan keadaan yang memudahkan secara signifikan membentuk niat pengguna.

Kemudian, Saif et al. (2024) mendapati bahawa nilai yang dirasakan, merangkumi dimensi fungsian, emosi dan alam sekitar, secara signifikan mempengaruhi penerimaan, menawarkan rangka kerja yang teguh untuk penyelidikan dan aplikasi masa depan dalam konteks FinTech yang lebih luas seperti dompet digital.

Bersama-sama, pemacu ini menyerlahkan anjakan dalam tingkah laku pengguna di mana nilai alam sekitar dan faedah praktikal bersilang untuk menyokong pertumbuhan perbankan digital.

Perniagaan, khususnya MSME, juga sedang beralih ke platform digital untuk pembiayaan, pembayaran dan senarai gaji, kerana perkhidmatan bank tradisional sering datang dengan kos yang lebih tinggi dan keperluan yang lebih ketat.

Cabaran Utama dalam Penggunaan Perbankan Digital Sahaja

Di sebalik prospek yang menjanjikan, beberapa halangan mesti diatasi untuk memastikan kejayaan ekosistem perbankan digital sahaja Malaysia:

1. Kebimbangan dan Keselamatan Siber

BNM melaporkan peningkatan berterusan dalam penipuan dalam talian, dengan lebih 31,000 kes direkodkan pada 2022 sahaja. Walaupun bank digital menjanjikan kemudahan, kepercayaan awam kekal rapuh tanpa keselamatan yang teguh dan pendidikan pengguna yang jelas.

2. Jurang Celik Kewangan dan Digital

Menurut laporan yang dikeluarkan oleh Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit pada 2024, menekankan tahap celik kewangan digital yang rendah dan terhad dalam kalangan rakyat Malaysia.Ini menimbulkan halangan, terutamanya bagi kumpulan berpendapatan rendah dan luar bandar yang bertujuan untuk berkhidmat oleh bank digital.

3. Pendidikan Pasaran dan Kesedaran Jenama

Tidak seperti bank tradisional, bank digital bermula tanpa jenama lama atau keterlihatan fizikal. Untuk mendapatkan daya tarikan, mereka mesti memperoleh keyakinan pelanggan dari awal, bersaing bukan sahaja pada harga tetapi pada pengalaman pengguna dan perkhidmatan tambah nilai.

Langkah Ke Hadapan: Kemasukan, Inovasi, Integriti

Untuk membuka kunci potensi penuh perbankan digital sahaja, strategi utama termasuk:

 

Rangkuman Kewangan di Teras:

Bank digital diberi mandat oleh BNM untuk mengutamakan segmen yang kurang diberi perkhidmatan dan tidak diberi perkhidmatan, termasuk kumpulan B40, pekerja gig dan perniagaan tidak formal.

Ini bermakna mereka bentuk produk yang lebih ringkas, perkhidmatan kos lebih rendah dan aplikasi mesra pengguna untuk pengguna kali pertama.

Untuk menggalakkan kemasukan segmen yang disasarkan ini, BNM berusaha dalam mempromosikan rangkuman kewangan digital, serta memastikan inisiatif pendidikan kewangan yang inklusif dan memberi kesan.

Bagi menggalakkan penggunaan PKS, BNM akan mempercepatkan transformasi digital perniagaan melalui Kemudahan Automasi dan Pendigitalan PKS (ADF) dengan bajet yang diperuntukkan pada RM1.3 bilion.

 

Amanah dan Peraturan Digital:

Penekanan yang kuat terhadap keselamatan siber, pencegahan penipuan dan amalan data yang telus akan menjadi kritikal. Pengesahan masa nyata, pengesahan dua faktor dan alat ID biometrik menjadi ciri standard.

BNM menjalankan kajian semula dasar Pengurusan Risiko dalam Teknologi (RMiT) untuk mengukuhkan daya tahan institusi kewangan terhadap gangguan operasi dan meningkatkan pertahanan seluruh sistem terhadap serangan siber dan jenayah digital.

 

Pertumbuhan Didorong Perkongsian:

Perkongsian antara bank digital, agensi kerajaan (MyDigital), syarikat permulaan fintech dan NGO boleh membantu membina kepercayaan, penggunaan skala dan memastikan pendidikan kewangan sampai kepada komuniti terpencil.

Revolusi Kewangan, Transformasi Nasional

Bank digital sahaja mewakili lebih daripada satu lagi aliran fintech, di mana ia mencerminkan anjakan dalam cara rakyat Malaysia melihat dan berinteraksi dengan wang dengan teknologi canggih di bawah sokongan pengawalseliaan yang teguh.

Semasa mereka bersedia untuk disiarkan secara langsung, kejayaan bank-bank ini akan bergantung pada satu perkara di atas segalanya, membangun dan mengekalkan kredibiliti, impak dan kepercayaan melalui perkhidmatan yang bermakna, inovasi beretika dan impak inklusif. - DagangNews.com