BNM Perketat Polisi Pembiayaan Peribadi Malaysia – Ini Butirannya

Bank Negara Malaysia (BNM) telah menerbitkan Dokumen Polisi terkini mengenai Pembiayaan Peribadi, yang memperkenalkan beberapa langkah baharu bagi menggalakkan amalan pinjaman dan peminjaman yang lebih bertanggungjawab dalam pasaran kredit runcit negara.

Diterbitkan pada 30 September 2025, polisi baharu ini menggantikan dokumen terdahulu bertarikh Disember 2023 serta surat tambahan mengenai perlindungan pengguna yang dikeluarkan pada Januari 2025.

Langkah ini menegaskan komitmen pengawal selia untuk menyesuaikan dasar dengan perkembangan semasa dalam segmen pembiayaan peribadi yang berpotensi menambah hutang isi rumah ke tahap tidak mampan.

Antara perubahan paling ketara termasuk peraturan lebih jelas mengenai

• tempoh pinjaman
• larangan terhadap kaedah pengiraan faedah lama
• keperluan pendedahan maklumat yang lebih telus
• syarat pendidikan kewangan bagi pemohon pinjaman besar.

Rangka kerja ini turut menyatukan peraturan sedia ada berkaitan produk Beli Sekarang Bayar Kemudian (BNPL), sekali gus menegaskan kedudukannya di bawah kategori pembiayaan peribadi.

ARTIKEL BERKAITAN: Parlimen lulus RUU hapus amalan bank kenakan caj faedah penuh bagi penyelesaian awal pinjaman sewa beli

Langkah-langkah ini menandakan pendekatan yang lebih tersusun dan berdisiplin terhadap peraturan pinjaman peribadi di Malaysia.

Objektif Polisi dan Skop Pelaksanaan

Polisi ini terpakai kepada bank berlesen, bank Islam berlesen, dan institusi kewangan pembangunan (IKP) yang menawarkan pembiayaan peribadi.

Ia tidak meliputi pembiayaan bagi aset utama seperti hartanah dan kenderaan, serta tidak terpakai untuk kemudahan kredit lain seperti kad kredit, kad caj, dan kredit berpusing tanpa tempoh tetap.

Namun, pembiayaan peribadi yang menggunakan skim potongan gaji kekal dalam skop penguatkuasaan.

Walaupun polisi ini berkuat kuasa serta-merta, beberapa peruntukan — termasuk berkaitan tempoh pinjaman, kaedah pengiraan faedah, dan keperluan pendidikan kewangan — hanya akan dikuatkuasakan mulai 1 Januari 2027.

BNM memberi tempoh pelaksanaan berperingkat bagi membolehkan penyedia perkhidmatan kewangan (FSP) menyesuaikan sistem dan produk mereka dengan piawaian baharu ini.

Tempoh Maksimum dan Pelaporan Lebih Terperinci

Had maksimum tempoh pembiayaan peribadi selama 10 tahun bukanlah sesuatu yang baharu, namun BNM kini menutup jurang lama berkaitan pinjaman yang dijamin dengan hartanah.

Sebelum ini, kemudahan tambahan pembiayaan semula atau refinancing sering diklasifikasikan secara berbeza, membolehkan peminjam mendapatkan jumlah lebih besar dengan tempoh lebih panjang.

Melalui polisi baharu, FSP kini wajib mengklasifikasikan jenis pembiayaan tertentu di bawah pinjaman peribadi, termasuk pembiayaan tambahan yang melebihi jumlah asal atau dijamin dengan hartanah yang telah dilunaskan sepenuhnya (unencumbered property).

Ini bermakna ia tertakluk kepada had 10 tahun dan pengiraan Debt Service Ratio (DSR) yang sama seperti pinjaman peribadi lain.

BNM turut menetapkan agar semua pemberi pinjaman menggunakan format pelaporan seragam kepada Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat (CCRIS), dengan kategori baharu seperti “Pinjaman Peribadi di bawah Refinancing (Dijamin dengan Hartanah)” dan “Pinjaman Peribadi melalui Top-up (Dijamin dengan Hartanah)”.

Perkhidmatan terhadap modal kekal tidak berubah.

Larangan Kadar Faedah Rata dan Kaedah Rule of 78

Antara perubahan paling penting ialah larangan terhadap kadar faedah rata (flat rate) dan kaedah Rule of 78.

Kedua-dua kaedah ini cenderung mengenakan kos faedah yang tinggi di peringkat awal bayaran balik, menyebabkan pinjaman kelihatan lebih murah daripada sebenarnya serta menghalang peminjam daripada melangsaikan pinjaman lebih awal.

Mulai sekarang, semua pembiayaan peribadi mesti menggunakan kadar tetap atau terapung yang dikira berdasarkan baki berkurangan (reducing balance basis).

Langkah ini menyelaraskan amalan pembiayaan tempatan dengan piawaian antarabangsa untuk meningkatkan ketelusan kepada pengguna.

Pendedahan Maklumat Lebih Jelas kepada Pengguna

BNM kini mewajibkan penyedia pembiayaan memberikan maklumat yang lebih telus kepada pengguna mengenai kos sebenar pinjaman.

Pemberi pinjaman perlu mendedahkan kadar faedah atau kadar keuntungan efektif, jumlah bayaran balik keseluruhan, dan kaedah pengiraannya sejak awal — termasuk dalam iklan dan bahan promosi.

Bagi produk berkadar terapung, mereka juga perlu menjelaskan senario yang boleh menyebabkan kadar berubah serta kesannya kepada peminjam.

Peraturan ini sejajar dengan rangka kerja Ketelusan dan Pendedahan Produk (Product Transparency and Disclosure), bagi memastikan pengguna memahami sepenuhnya tanggungan kewangan mereka sebelum menerima tawaran pembiayaan.

Keperluan Pendidikan Kewangan untuk Pinjaman Besar

Satu lagi penambahan penting ialah keperluan pendidikan kewangan bagi pemohon pembiayaan peribadi melebihi RM100,000.

Mereka mesti melengkapkan modul pendidikan kewangan yang disediakan sama ada oleh FSP atau Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK).

BNM turut menggalakkan penyedia pembiayaan memberikan latihan serupa kepada peminjam berisiko tinggi, termasuk individu yang kurang berpengalaman menggunakan produk kewangan.

Keperluan ini akan berkuat kuasa pada tahun 2027.

Peraturan BNPL Diperketat

Produk Beli Sekarang Bayar Kemudian  (BNPL) kekal di bawah kerangka pembiayaan peribadi, mencerminkan peranannya yang semakin penting dalam kredit pengguna.

BNM menegaskan semula peraturan BNPL sedia ada, termasuk penilaian kemampuan, semakan rekod bayaran balik, larangan memberi pembiayaan kepada individu muflis, serta pelaporan wajib kepada CCRIS.

Caj bayaran lewat (Late Payment Charges, LPC) kini mesti mencerminkan kos pemulihan sebenar, bukannya sumber keuntungan tambahan, dan pengguna mesti diberi penjelasan serta peringatan yang jelas.

Bagi produk BNPL patuh Syariah, tambahan perlindungan turut diwajibkan, termasuk struktur kontrak yang mematuhi prinsip Syariah dan peraturan untuk transaksi yang melibatkan barangan ribawi seperti emas dan perak.

BNM turut melarang peniaga menetapkan BNPL sebagai pilihan pembayaran lalai, dan institusi kewangan mesti memastikan perkara ini dikuatkuasakan melalui perjanjian perkhidmatan mereka.

Pelaksanaan dan Dokumen Digantikan

Walaupun terdapat banyak penambahan, beberapa elemen teras kekal tidak berubah — termasuk had tempoh 10 tahun bagi pembiayaan peribadi dan keperluan penilaian kemampuan.

Rawatan modal bagi pinjaman bercagar kekal sama, manakala integrasi BNPL ke dalam rangka kerja pembiayaan peribadi meneruskan hala tuju yang ditetapkan sebelum ini.

Walaupun sebahagian besar peruntukan telah berkuat kuasa, perubahan yang memerlukan pelarasan operasi besar — seperti kaedah pengiraan faedah, tempoh pinjaman dan latihan kewangan — hanya akan berkuat kuasa pada Januari 2027.

Dokumen ini menggantikan versi Disember 2023 serta surat perlindungan pengguna bertarikh Januari 2025, dan akan diselaraskan bersama dokumen dasar BNM lain seperti Pembiayaan Bertanggungjawab, Ketelusan Produk dan Pendedahan, serta Layanan Adil terhadap Pengguna Kewangan. - DagangNews.com

Teks asal ini disiarkan di fintechnews.my di dalam Bahasa Inggeris dan diterjemahkan oleh DagangNews.com