Parlimen lulus RUU hapus amalan bank kenakan caj faedah penuh bagi penyelesaian awal Pinjaman Sewa Beli

KUALA LUMPUR 8 Okt - Dewan Rakyat meluluskan Rang Undang-Undang Sewa Beli (Pindaan) 2025, yang memansuhkan penggunaan kadar rata (flat rate) dan Kaedah 78 (Rule of 78) bagi pinjaman sewa beli berkadar tetap.

Kaedah 78 mengira jumlah faedah pinjaman berdasarkan jumlah prinsipal asal, menyebabkan peminjam tidak menikmati penjimatan faedah walaupun mereka menyelesaikan pinjaman lebih awal daripada jadual.

Di bawah rang undang-undang pindaan ini, Kadar Faedah Efektif (EIR) dan kaedah baki berkurangan (reducing balance) akan menggantikan Kaedah 78 bagi memastikan ketelusan yang lebih tinggi dalam pengiraan pinjaman.

EIR mewakili kos sebenar pembiayaan bagi sesuatu perjanjian sewa beli. Bagi perjanjian berkadar tetap, ia mencerminkan kos sebenar pembiayaan, manakala bagi perjanjian berkadar berubah, ia dikira menggunakan kadar rujukan sebagai penanda aras.

Rang undang-undang tersebut turut menyemak semula had siling EIR bagi pinjaman sewa beli berkadar tetap dan mewajibkan pemberi pinjaman mendedahkan EIR kepada pengguna semasa pemasaran serta sebelum menandatangani sebarang perjanjian.

Di bawah struktur baharu ini, pinjaman berkadar tetap dengan tempoh sehingga lima tahun akan dihadkan pada kadar 17% setahun, manakala pinjaman melebihi lima tahun akan dihadkan pada 16% setahun. Kadar bagi pinjaman berkadar berubah kekal tidak berubah pada 17% setahun.

Perjanjian Sewa Beli

Perjanjian sewa beli ialah kontrak antara pemilik aset, lazimnya bank, dan penyewa yang berhasrat untuk membeli sesuatu barangan. Pembayaran dibuat secara ansuran, dan pemilikan hanya dipindahkan kepada penyewa selepas semua ansuran diselesaikan sepenuhnya.

Pada masa ini, Akta Sewa Beli 1967 (Akta 212) meliputi semua barangan pengguna yang dibeli untuk kegunaan peribadi, keluarga atau isi rumah, termasuk kenderaan bermotor seperti kereta, motosikal, teksi, kereta sewa, bas dan kenderaan barangan ringan dengan muatan maksimum tidak melebihi 2,540kg.

Menteri Perdagangan Dalam Negeri dan Kos Sara Hidup, Datuk Armizan Mohd Ali berkata pindaan yang dicadangkan ini bertujuan menjadikan akta tersebut lebih menyeluruh, relevan serta sejajar dengan landskap kewangan semasa, di samping meningkatkan ketelusan dan perlindungan pengguna.

Beliau menambah, pindaan ini juga melengkapi Akta Kredit Pengguna 2025, yang telah diluluskan oleh kedua-dua Dewan Rakyat dan Dewan Negara awal tahun ini.

“Pindaan yang dicadangkan ini bukan langkah yang berdiri sendiri, sebaliknya merupakan sebahagian daripada strategi reformasi menyeluruh kerajaan bagi menambah baik ekosistem dan perkhidmatan kredit pengguna di Malaysia,” kata Armizan ketika membentangkan rang undang-undang itu untuk bacaan kali kedua di Dewan Rakyat.

“Matlamat utama ialah mewujudkan persekitaran kredit pengguna yang lebih adil dan telus, sekali gus memperkukuh perlindungan kepada semua pengguna kredit di negara ini.”

Perjanjian Secara Digital

Selain memansuhkan kadar rata dan Kaedah 78, rang undang-undang ini turut mencadangkan penggunaan teknologi digital dalam perjanjian sewa beli serta mengemas kini rujukan kepada kadar pinjaman asas (base lending rate) supaya selaras dengan Kerangka Kadar Rujukan terkini Bank Negara Malaysia.

Penyedia sewa beli akan diberikan tempoh peralihan selama 18 bulan dari tarikh warta untuk menaik taraf sistem mereka sebelum menawarkan pembiayaan menggunakan kaedah baki berkurangan yang baharu.

Rang undang-undang tersebut diluluskan melalui undian suara, selepas 20 orang Ahli Parlimen mengambil bahagian dalam perbahasan.

Walaupun majoriti ahli Parlimen menyokong rang undang-undang pindaan itu, beberapa orang wakil rakyat menggesa kementerian supaya memendekkan tempoh peralihan 18 bulan dan mempercepatkan pelaksanaannya.

Ahli Parlimen Kota Melaka, Khoo Poay Tiong, mencadangkan agar tempoh tersebut dikurangkan kepada antara enam hingga 12 bulan, dengan alasan bahawa institusi kewangan sudah pun mempunyai sistem komputer untuk pinjaman perumahan yang menggunakan kaedah baki berkurangan.

“Ini hanyalah pelarasan teknikal yang mudah. Tidak perlu mengambil masa 18 bulan — pemendekan tempoh ini akan membolehkan peminjam sedia ada menikmati manfaat pindaan lebih awal,” katanya.

Sementara itu, Ahli Parlimen Bayan Baru, Sim Tze Tzin, bertanya sama ada institusi kewangan masih dibenarkan menggunakan Kaedah 78 sepanjang tempoh peralihan. Beliau juga memohon penjelasan mengenai bagaimana pengguna akan dimaklumkan tentang kaedah pengiraan yang digunakan dalam produk pembiayaan yang ditawarkan kepada mereka sepanjang tempoh itu.

Sebagai respons, Armizan menjelaskan, tempoh peralihan 18 bulan itu dipersetujui selepas sesi libat urus dengan pihak berkepentingan.

“Kami mengambil maklum cadangan tersebut dan akan menelitinya dengan sewajarnya. Perbincangan akan diadakan bersama pihak berkepentingan, Bank Negara Malaysia dan Kementerian Kewangan bagi meneliti kemungkinan untuk mempercepatkan tarikh pelaksanaan,” katanya. - DagangNews.com