Dividen KWSP 6% Tidak Berguna Jika Simpanan Anda Ciput

Setiap kali Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) mengumumkan dividen, ramai menarik nafas lega. Seolah-olah angka 5% atau 6% itu sudah cukup untuk menjamin persaraan pada hari tua.

Hakikatnya tidak semudah itu.

Selama dua dekad, KWSP memberikan purata dividen hampir 6% setahun. Asetnya pula berkembang hampir lima kali ganda, daripada RM290.21 bilion pada 2006 kepada RM1.409 trilion pada 2025.

Itu rekod yang baik. Namun, dividen yang tinggi tidak mampu menyelamatkan akaun yang mempunyai simpanan terlalu sedikit.

Dividen 6% atas simpanan RM20,000 hanya menghasilkan RM1,200 setahun, atau RM100 sebulan. Itu bukan pendapatan persaraan. Itu hanya sedikit ruang untuk bernafas. Dividen hanya benar-benar membantu apabila simpanan sudah cukup besar.

KWSP Kukuh, Ahli Belum Tentu Selamat

KWSP sebagai institusi memang kukuh. Masalahnya, persaraan tidak berlaku dalam laporan tahunan. Ia berlaku di rumah sendiri, ketika gaji sudah terhenti tetapi bil terus datang.

Purata simpanan ahli aktif meningkat daripada RM88,386 pada 2019 kepada RM119,042 pada 2025. Namun, median simpanan hampir tidak berubah, daripada RM35,883 kepada RM35,000. Pada 2022, median itu jatuh kepada RM23,614.

Purata boleh kelihatan baik kerana dipengaruhi oleh ahli yang mempunyai baki besar. Median pula menunjukkan keadaan ahli biasa. Dan keadaan ahli biasa masih membimbangkan.

Inilah paradoks KWSP. Dana negara membesar, tetapi simpanan ramai ahli masih belum cukup kukuh untuk menampung hari tua.

Jurang Simpanan yang Tidak Boleh Disembunyikan

Data bagi ahli berumur bawah 55 tahun pada 2025 menunjukkan jurang yang jelas.

Purata simpanan ahli Cina ialah RM145,039, diikuti India RM72,450, Melayu RM48,498, lain-lain RM30,329 dan Bumiputera lain RM29,207.

Median pula lebih rendah: Cina RM55,698, India RM22,028, Melayu RM13,980, Bumiputera lain RM8,962 dan lain-lain RM6,942.

Ini bukan alasan untuk menyalahkan mana-mana kaum. Itu tafsiran yang terlalu mudah. Data ini menggambarkan perbezaan upah, jenis pekerjaan, kestabilan pendapatan, peluang ekonomi, tahap celik kewangan dan amalan menyimpan.

Namun, apa pun puncanya, kesannya tetap sama: terlalu ramai menuju hari tua dengan simpanan yang terlalu rendah.

Cukup untuk Bersara? Jawapan Jujurnya: Belum

Di bawah kerangka baharu KWSP, sasaran Simpanan Asas pada umur 60 tahun akan dinaikkan secara berperingkat daripada RM270,000 pada 2026 kepada RM390,000 pada 2030.

Simpanan Mencukupi pula ditetapkan pada RM650,000, manakala Simpanan Dipertingkat pada RM1.3 juta.

Pada 2025, median simpanan ahli aktif berumur 54 tahun hanyalah RM194,008. Puratanya pula RM333,797. Ertinya, ahli biasa yang tinggal beberapa tahun sebelum bersara masih belum mencapai paras asas.

Ahli pada paras purata pula masih belum mencapai paras mencukupi.

Jika RM194,008 dibahagikan secara sama rata untuk tempoh 20 tahun, jumlahnya kira-kira RM808 sebulan. RM808 sebulan mungkin cukup untuk membayar beberapa bil pada hari ini.

Namun, sukar untuk membayangkan jumlah itu mampu menampung kehidupan seorang pesara dua dekad dari sekarang.

Itu pun belum mengambil kira inflasi, kos rawatan kesihatan, kecemasan dan kemungkinan hidup lebih lama daripada jangkaan.

Realitinya pahit: ramai akan bersara dengan wang yang tidak mencukupi untuk mengekalkan taraf hidup yang munasabah.

Inflasi Akan Menghakis Wang Persaraan

Inflasi Malaysia pada 2025 ialah 1.4%.

Angka itu kelihatan rendah, tetapi tidak semua perbelanjaan meningkat pada kadar yang sama. Makanan dan minuman naik 2.1%, restoran dan penginapan 3.2%, pendidikan 2.3%, insurans serta perkhidmatan kewangan 3.4%, manakala penjagaan diri dan perkhidmatan lain meningkat 4.4%.

Bagi pesara, inflasi bukan sekadar teori ekonomi. Ia ialah harga beras, ikan, ubat-ubatan, tambang, bil elektrik dan yuran rawatan. Setiap kenaikan kecil yang berlaku setiap tahun akan mengurangkan kuasa beli wang persaraan.

Jika kos sara hidup meningkat 2% setahun, perbelanjaan RM1,000 hari ini akan menjadi kira-kira RM1,486 dalam tempoh 20 tahun. Pada kadar 3%, jumlah itu meningkat kepada sekitar RM1,806.

Inflasi tidak mengambil wang daripada akaun secara langsung. Ia lebih licik daripada itu. Ia mengurangkan jumlah barang dan perkhidmatan yang boleh dibeli dengan wang yang sama.

Atas sebab itu, jumlah yang kelihatan besar pada hari ini mungkin tidak lagi besar apabila seseorang berumur 70 atau 75 tahun.

RM600,000 Itu Bukan Angka Mewah

Bayangkan seorang pesara memerlukan RM2,500 sebulan untuk makanan, utiliti, pengangkutan, ubat-ubatan dan perbelanjaan asas.

Itu bersamaan RM30,000 setahun.

Dalam tempoh 20 tahun persaraan, jumlah yang diperlukan mencecah RM600,000. Dan angka RM600,000 itu diasaskan kepada kos sara hidup sekitar RM2,500 sebulan sahaja. Ia belum mengambil kira kos rawatan penyakit kronik, penjagaan jangka panjang atau kejutan kewangan yang sering datang seiring dengan peningkatan usia.

Di sinilah ramai tersedar. RM600,000 bukan angka mewah. Ia cuma angka untuk bertahan dengan lebih bermaruah selama dua dekad. Jika mahu hidup lebih selesa, mendapatkan rawatan yang lebih baik dan mempunyai sedikit ruang untuk menghadapi kecemasan, jumlahnya perlu lebih tinggi.

Persaraan Bukan Lima Tahun

Ramai masih beranggapan bahawa persaraan hanyalah tempoh singkat selepas berhenti kerja. Hakikatnya, seseorang yang bersara pada umur 60 tahun mungkin hidup sehingga umur 80 atau 85 tahun.

Ini bermakna simpanan yang dikumpul sepanjang 30 hingga 35 tahun bekerja perlu bertahan selama 20 tahun atau lebih tanpa gaji.

Itulah sebabnya KWSP perlu dijaga. Ia bukan wang sementara. Ia wang untuk fasa kehidupan yang panjang, mahal dan semakin mencabar.

Anak Bukan Dana Persaraan

Masih ramai yang berharap anak-anak akan membantu apabila mereka sudah tua. Anak-anak mungkin mahu membantu, tetapi belum tentu mampu.

Mereka juga perlu menanggung rumah, kereta, makanan, pendidikan anak-anak dan kos sara hidup sendiri. Apabila simpanan ibu bapa tidak mencukupi, beban itu tidak hilang. Ia hanya berpindah kepada generasi seterusnya.

Itu bukan rancangan persaraan. Itu pemindahan masalah.

Disiplin Mencarum Ialah Perlindungan Diri

KWSP bukan wang lebihan dan bukan hadiah apabila mencapai umur 55 tahun. Ia ialah gaji untuk masa depan.

Caruman menyediakan modal. Masa membolehkan wang berkembang. Dividen mempercepatkan pertumbuhan. Jika caruman tidak konsisten atau simpanan sering dikeluarkan, dividen setinggi mana pun tidak mampu menggantikan tahun yang telah hilang.

Tambahan RM50, RM100 atau RM200 sebulan mungkin kelihatan kecil. Namun, jumlah kecil yang dibuat secara konsisten jauh lebih berguna daripada menunggu keadaan kewangan benar-benar selesa. Ramai akhirnya tidak pernah sampai ke tahap itu.

Jangan Serahkan Hari Tua kepada Nasib

Ramai rakyat Malaysia menghabiskan berjam-jam memilih telefon pintar, kereta dan destinasi percutian. Namun, apabila bercakap tentang persaraan, ramai memilih untuk tidak melihat angka.

Hakikatnya mudah. Hari tua tetap akan datang sama ada kita bersedia atau tidak.

Inflasi tidak akan menunggu. Kos rawatan tidak akan menunggu. Masa juga tidak akan menunggu.

Setiap bulan yang berlalu tanpa simpanan yang mencukupi sebenarnya ialah hutang yang sedang kita cipta kepada diri sendiri pada masa hadapan.

Persoalannya bukan sama ada kita akan bersara.

Persoalannya ialah apabila hari itu tiba, adakah kita masih mempunyai kebebasan untuk hidup dengan bermaruah, atau terpaksa bergantung kepada anak-anak, bantuan kerajaan dan ihsan orang lain untuk meneruskan kehidupan. - DagangNews.com