“Buy Now, Hutang Forever” – Belia Malaysia Didakwa Semakin Hampir ke Jurang Muflis

Kemajuan teknologi kewangan (fintech) telah mengubah cara masyarakat berbelanja.

Jika dahulu pengguna perlu mempunyai wang tunai atau kad kredit untuk membuat pembelian, kini hanya dengan beberapa klik di telefon pintar, pembelian boleh dilakukan serta-merta melalui kemudahan Buy Now, Pay Later (BNPL) seperti SPayLater (Shopee), Grab PayLater, Atome dan TikTok PayLater.

Walaupun kemudahan ini memberikan fleksibiliti kepada pengguna, ia turut menimbulkan kebimbangan kerana semakin ramai generasi muda bergantung kepada kredit digital untuk memenuhi keperluan dan kehendak harian.

Persoalannya, adakah kemudahan PayLater benar-benar membantu pengguna mengurus aliran tunai, atau sebenarnya menjadi pintu masuk kepada masalah hutang yang akhirnya meningkatkan risiko muflis dalam kalangan generasi muda?

Kemudahan yang menjadi pisau bermata dua

Konsep BNPL pada asalnya diwujudkan bagi memudahkan pengguna membuat pembayaran secara ansuran tanpa faedah sekiranya bayaran dibuat mengikut jadual.

Namun begitu, kemudahan ini juga menjadikan proses mendapatkan kredit jauh lebih mudah berbanding pinjaman tradisional atau kad kredit.

Berbeza dengan institusi kewangan yang menjalankan penilaian kredit secara lebih ketat, sebahagian penyedia BNPL menawarkan proses kelulusan yang pantas dan mudah.

Akibatnya, ramai pengguna muda terdorong untuk membuat pembelian tanpa benar-benar menilai kemampuan kewangan mereka.

Tambahan pula, pembayaran ansuran bulanan yang kelihatan kecil sering menyebabkan pengguna merasakan sesuatu barangan itu “mampu dimiliki”, walaupun jumlah keseluruhannya sebenarnya tinggi.

Fenomena ini semakin ketara apabila media sosial dipenuhi dengan promosi jualan, siaran langsung (live streaming), potongan harga eksklusif dan tawaran “0% faedah”. Semua faktor ini mendorong budaya pembelian impulsif, khususnya dalam kalangan Generasi Z dan milenial.

Statistik semakin membimbangkan

Data terkini menunjukkan trend yang tidak boleh dipandang ringan.

Kementerian Kewangan menyatakan pengguna berumur 30 tahun ke bawah mewakili kira-kira 40% daripada keseluruhan transaksi BNPL di Malaysia. Walaupun jumlah hutang BNPL masih kecil berbanding hutang isi rumah keseluruhan, kadar penggunaannya yang meningkat dengan pantas dalam kalangan belia menimbulkan kebimbangan kerajaan sehingga mendorong penguatkuasaan Akta Kredit Pengguna 2025 bagi mengawal selia industri ini.

Pada masa yang sama, Kementerian Belia dan Sukan turut menyuarakan kebimbangan mengenai peningkatan kes muflis dalam kalangan golongan muda. Sebanyak 877 kes muflis melibatkan individu berumur 18 hingga 40 tahun direkodkan pada tahun 2024, meningkat daripada 727 kes pada tahun 2023.

Peningkatan ini dipengaruhi oleh budaya membeli-belah dalam talian, pengaruh media sosial serta penggunaan BNPL yang semakin meluas.

Lebih membimbangkan, statistik Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) menunjukkan lebih 53,000 individu berumur bawah 30 tahun menanggung hutang berjumlah hampir RM1.9 bilion.

Kementerian Kewangan menegaskan bahawa akses yang semakin mudah kepada pinjaman peribadi, kad kredit dan skim BNPL amat membimbangkan kerana tanpa disiplin kewangan yang baik, pengguna boleh terjerumus ke dalam beban hutang yang sukar dikawal.

Mengapa generasi muda mudah terperangkap?

Terdapat beberapa faktor yang menyebabkan golongan muda lebih cenderung menggunakan kemudahan PayLater secara berlebihan.

1. Budaya kepuasan segera (instant gratification)

Media sosial sentiasa memaparkan gaya hidup mewah, gajet terkini dan fesyen baharu sehingga ramai merasakan mereka perlu memiliki barangan tersebut untuk mengikuti trend semasa. BNPL pula menyediakan jalan mudah untuk memenuhi keinginan tersebut tanpa perlu membayar secara penuh pada hari pembelian.

2. Celik kewangan yang masih rendah

Ramai pengguna muda memahami cara membuat pembayaran ansuran tetapi kurang memahami kesan pembayaran lewat, caj penalti serta bagaimana beberapa komitmen kecil boleh terkumpul menjadi beban hutang yang besar.

3. Kos sara hidup yang semakin meningkat

Sebahagian pengguna menggunakan BNPL bukan sekadar untuk membeli barangan kehendak, malah untuk keperluan harian seperti barangan dapur, susu bayi, peralatan pembelajaran dan bil kecemasan.

Walaupun tujuan asalnya adalah untuk mengurus aliran tunai, amalan ini boleh menjadi berbahaya jika pendapatan tidak mencukupi untuk menampung semula komitmen yang terkumpul.

Adakah BNPL menjadi punca utama muflis?

Adalah tidak tepat untuk menyatakan bahawa SPayLater, Grab PayLater, Atome atau TikTok PayLater merupakan penyebab utama muflis.

Sebaliknya, platform-platform ini bertindak sebagai pemangkin kepada masalah kewangan apabila digunakan tanpa kawalan.

Kebanyakan kes muflis di Malaysia masih didominasi oleh pinjaman peribadi, pinjaman kenderaan, pinjaman perumahan dan kad kredit.

Namun begitu, penggunaan BNPL secara berlebihan boleh menjadi langkah awal yang membawa kepada masalah hutang yang lebih serius. Apabila seseorang mempunyai beberapa akaun BNPL serentak, ditambah pula dengan kad kredit dan pinjaman peribadi, jumlah komitmen bulanan boleh meningkat tanpa disedari.

Lebih membimbangkan, ramai pengguna tidak melihat BNPL sebagai “hutang” kerana pembayaran dibuat secara ansuran kecil.

Persepsi ini menyebabkan mereka lebih mudah membuka beberapa akaun BNPL pada masa yang sama sehingga akhirnya gagal memenuhi komitmen pembayaran.

Apa yang perlu dilakukan?

1. Pendidikan literasi kewangan perlu diperkasakan sejak di bangku sekolah dan institusi pengajian tinggi supaya generasi muda memahami konsep hutang, kadar faedah, pengurusan bajet dan kesan kredit terhadap masa depan kewangan mereka.

2. Pengguna sendiri perlu mengamalkan disiplin kewangan dengan membezakan antara keperluan dan kehendak. BNPL hanya wajar digunakan sekiranya pengguna benar-benar mempunyai kemampuan untuk melangsaikan ansuran mengikut jadual.

3. Kerajaan melalui pelaksanaan Akta Kredit Pengguna 2025 telah mengambil langkah memperkukuhkan pengawalseliaan penyedia BNPL agar pengguna mendapat perlindungan lebih baik daripada caj tersembunyi, syarat tidak adil dan amalan kutipan hutang yang tidak beretika.

Kesimpulannya, kemudahan PayLater seperti SPayLater, Grab PayLater, Atome dan TikTok PayLater bukanlah musuh kepada pengguna. Malah, jika digunakan secara berhemah, ia boleh menjadi alat pengurusan kewangan yang membantu mengurus aliran tunai.

Namun demikian, tanpa disiplin kewangan, literasi yang mencukupi dan kawalan kendiri, kemudahan ini berpotensi menjadi perangkap hutang yang akhirnya meningkatkan risiko muflis dalam kalangan generasi muda.

Statistik semasa jelas menunjukkan trend penggunaan BNPL dalam kalangan belia semakin meningkat seiring dengan peningkatan kes muflis.

Justeru, semua pihak termasuk kerajaan, institusi pendidikan, penyedia perkhidmatan kewangan dan pengguna sendiri perlu memainkan peranan bagi memastikan kemudahan teknologi kewangan ini menjadi pemudah cara kehidupan, bukannya penyumbang kepada krisis kewangan generasi akan datang. - DagangNews.com

Nik Nur Shafika Mustafa adalah Pensyarah Kanan Fakulti Pengurusan dan Perniagaan di UiTM Cawangan Johor